С начала этого года по данным АИЖК банки выдали на 3,1% меньше потребительских кредитов, чем за аналогичный период прошедшего года. Количество выданных ипотечных кредитов подросло на 40%. Кредитный бум, который завершился в секторе потребкредитования, отчасти переместился в сектор ипотеки. При всем этом в случае с потребом, из-за его невыплаты, можно в худшем случае реализовать несколько дорогих вещей. Если речь об ипотеке, на кону стоит квартира, даже если для заёмщика она является единственным жильём.

Долгие средства, высочайшие ставки

Неувязка закредитованности в Рф ещё не достигнула Западных масштабов, но в совокупы с санкционными ограничениями привела к тому, что банки уже испытывают серьёзный недочет «длинных денег». В этом свете переориентация кредитных организаций на выдачу длительных займов полностью понятна.

«Действительно, в первом полугодии толика просроченной задолженности по необеспеченным потребительским кредитам приметно возросла: так, по данным Банка Рф, толика ссуд физическим лицам с просроченными платежами выше 90 дней в общем объёме ссуд выросла с 5,8% до 7,3%, – гласит заместитель председателя правления Банка Расчётов и Сбережений Сергей Шамин. – В то же время по ипотеке аналогичный показатель просроченной задолженности вырос с 2,04% до 2,06%. В связи с этим ряд банков значительно уменьшили выдачу необеспеченных кредитов, переориентировавшись на наименее рискованное кредитование — ипотечное, где в случае дефолта банк может взыскать заложенное имущество».

«Ипотека – менее рисковый розничный сектор рынка ещё и поэтому, что заёмщики сами очень трепетно подходят к вопросу ипотечного кредитования, – считает директор департамента розничного бизнеса Банка Интеза Богдан Чекомасов. – Большая часть клиентов перед тем, как обратиться в банк, предпочитают погасить текущие задолженности, потому что понимают, что ипотека – серьёзная финансовая нагрузка».

Со стороны заёмщиков желание поскорее оформить ипотеку обосновано ужасом перед будущим увеличением ставок. О том, что ставки по ипотеке возрастут до 14% либо даже 16% молвят ещё с весны, после многократного роста главный ставки ЦБ. Держать скопления в банке жутко не только лишь из-за санкций, но из-за внутренней очистки регулятора, которая по прогнозам профессионалов сотрёт с лица русской банковской системы ещё как минимум сотку игроков. Так что средства вкладываются в такую недвижимость, хотя бы в виде начального взноса по ипотеке.

Кредитуй и инспектируй

Есть и ещё одна категория ипотечных заёмщиков, поточнее тех, кто под их маскируется. Т.е. заёмщики, которые набрали потребительских кредитов, а сейчас решили «упаковать» их в дешёвую ипотеку. «Некоторые участники рынка (в главном, небанковские кредиторы) предлагают заёмщикам консолидировать имеющиеся потреб кредиты, выданные по высочайшим ставкам (в районе 30% годичных) и взять длиннющий ипотечный кредит по ипотечной (более низкой) ставке, тем снизив платёж в два-три раза за счет удлинения срока и понижения ставки. Нельзя сказать, что это массовый сектор, но такие предложения есть на рынке», – ведает директор департамента нововведений, методологии и стандартизации АИЖК Мария Полякова.

В таком случае ипотека небезопасна быстрее не тем, что заёмщик не сумеет её возвратить, а тем, что банк выяснит о нецелевом использовании кредита. Махинации с бумагами могут привести к тому, что кредитная организация расторгнет контракт и востребует досрочно погасить задолженность. На прошлой неделе ЦБ напомнил банкам о том, что они имеют право инспектировать целевое внедрение заёмщиком кредитных средств, и, вероятнее всего, первыми начнут инспектировать не кредиты на телефоны, а огромные ипотечные кредиты. Потому для понижения кредитной нагрузки закредитованным заёмщикам лучше разглядеть программки реструктуризации долга в любом большом банке.

Цикличная экономика и ипотечные опасности

С рисками сталкиваются и добросовестные заёмщики. Причём оценить их заблаговременно бывает довольно трудно. «Так как современной экономике, в принципе, характерна цикличность, а ипотечный кредит оформляется, обычно, на 10–20 лет, то возможность того, что платёжеспособность заёмщика ухудшится, бывает достаточно высочайшей в протяжении «жизни» кредита ни один раз, – гласит Сергей Шамин. – Это может быть вызвано, как кризисными явлениями в экономике, так и персональными моментами в жизни семьи (временная утрата работы, рождение малыша)».

Возлагать, что через три года банк просто спишет долг, в случае с ипотекой, наивно. Штатский процессуальный кодекс РФ разрешает банкам забирать у злобного неплательщика квартиру даже если она является единственным жильём.

Тест на займ-пригодность

До того как становиться частью ипотечного бума, стоит сначала трезво оценить свою платёжеспособность. «Нагрузка считается применимой, если на погашение займов уходит менее 40% доходов заёмщика», — гласит Богдан Чекомасов.

«Валюта кредита должна быть той же, что и валюта, в какой заёмщик получает доход. Не считая того, можно застраховать риск утраты работы, сделать «подушку безопасности», отложив сумму в 3-5 каждомесячных платежей по кредиту», — рекомендует Сергей Шамин.

«Можно застраховать свою ответственность при помощи ипотечного страхования. Речь идёт о страховании кредитного риска, т.е. защиты заёмщика в случае, если при продаже заложенного имущества не хватило средств рассчитаться с банком. Согласно исследованию Денежного института при Правительстве РФ в 30-60% случаев при дефолте и после реализации квартиры за заёмщиком остаётся долг в размере 20-40%. Подобные страховки очень популярны за рубежом, но в нашей стране практически начали применяться только с конца 2010 года», – гласит Мария Полякова.

Таким макаром, при покупке квартиры ориентироваться необходимо не только лишь на внешнюю экономическую и политическую ситуацию, но сначала, на свои собственные возможности и перспективы.

Постараются не выселять

Невзирая на бурный рост ипотеки, специалисты не лицезреют в перспективе серьёзной угрозы ни для банков, ни для заёмщиков. «Банки очень аккуратненько относятся к анализу кредитной истории заёмщиков, отсекают неплательщиков, глядят кредитную нагрузку в целом. Другое дело, что за период бума потребительского кредитования и брутального распространения кредитных карт без подабающего разъяснения заёмщикам всех последствий, многие заёмщики заработали нехорошую кредитную историю и сейчас обязаны ее «исправлять». Банки это понимают и стали более аккуратненько и задумчиво учить предпосылки и нрав просрочек клиенов», – считает Полякова.

Но даже в критичной ситуации стоит держать в голове, что банк не нацелен на то, чтоб отобрать у заёмщика квартиру. Реализация залогового имущества – хлопотный и дорогой процесс. Потому в случае заморочек с выплатой кредита наилучшее, что можно сделать – это обратиться в банк для дизайна программки реструктуризации либо кредитных каникул.