По подготовительным итогам 2013 года, возросла доступность ипотеки, а средняя ставка снизилась до 12,6% годичных, отчитались в правительстве. При всем этом, как отмечают участники рынка, большая часть заемщиков предпочитают оформлять кредиты по особым банковским акциям, но их могут позволить для себя только граждане с доходом существенно выше среднего.
Средняя ставка по ипотеке на 1 ноября 2013 года составила 12,6% годичных. При всем этом было выдано 639 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 1,04 трлн руб., что превосходит на 17% в количественном и на 30% в валютном выражении характеристики за аналогичный период 2012 года. Такие объёмы являются наивысшими за весь период мониторинга характеристик выдачи ипотечных кредитов, говорится в отчете правительства. Повышение доступности ипотеки вышло в том числе за счёт понижения процентных ставок по ипотечным кредитам, выдаваемым по программкам ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» для юных учителей (ставка 8,5%), юных учёных (ставка 10–10,5%), получателей материнского (домашнего) капитала (ставка 7,65–12,5%).
Специалисты, опрошенные «Газетой.Ru», согласились, что средняя ставка в 12,6% годичных является полностью реальной для рынка. Более того, банки временами проводят особые акции, предлагая ипотеку по наименьшим ставкам. При всем этом малые ставки по стандартным программкам банков превосходят средние значения, к примеру в Сбербанке и ВТБ24 (главные игроки на ипотечном рынке) ставки по кредиту на покупку квартиры в готовом доме составляют 13–14% годичных для клиентов «с улицы».
По оценкам участников рынка, большая часть клиентов стремятся оформить ипотеку как раз по особым акциям. Если гласить о первичном рынке, то на данный момент толика кредитования по стандартным программкам в значимой степени уступает объему ипотечных сделок, которые приходятся на акции.
«Около 70–80% заемщиков выбирают конкретно особые предложения от банков, посреди которых можно отыскать ставки от 11,5–11,7% годовых», — подсчитал управляющий отдела ипотеки и особых программ TEKTA GROUP Роман Строилов.
Как поведала «Газете.Ru» генеральный директор компании «Метриум групп» Мария Литинецкая, заемщики по стандартным программкам (без учета акций) кредиты в ушедшем году фактически не брали: «Банки просто оставили эти программки «в архиве», но практически кредиты выдавали только по акциям».
Но низкие процентные ставки по акциям подразумевают, что заемщик возвратит долг как можно резвее. К примеру, в Сбербанке действует акция «12–12–12», когда заемщик может оформить кредит по ставке 12% годичных, но максимум на 12 лет. В ВТБ24 по ставке 11,5% годичных можно оформить кредит на семь лет.
Но такие ставки подразумевают приличный доход заемщика. К примеру, при покупке двухкомнатной квартиры за 9,2 млн руб. по акции от банка ВТБ24 с мало вероятным первым взносом размер каждомесячного платежа по кредиту составит около 142 тыс. руб. за месяц. Беря во внимание требования банков о том, что платеж по кредиту не должен превосходить 40% от каждомесячного дохода заемщика, доход должен составлять 355 тыс. руб. за месяц. Если заносить 30% от цены квартиры (по подсчетам профессионалов, конкретно такую сумму в большинстве случаев заносят заемщики), то каждомесячный платеж составит 110 тыс. руб., а нужный доход – 275 тыс. руб. за месяц. Если же заносить половину от цены квартиры, то каждомесячный платеж может составить около 90 тыс. руб., а нужный доход – около 200 тыс. руб. При всем этом, как отмечают специалисты рекрутингового портала Superjob.ru, таковой уровень доходов свойственен для топ-персонала.
«Доступность ипотеки в текущее время вырастает некординально. Она зависит не только лишь от ставок, по которым можно оформить кредит. Тут еще принципиально соотношение цены обслуживания кредита и дохода заемщика.
Цена обслуживания кредита находится в зависимости от цен на жилище, которые на данный момент очень высочайшие. К примеру, если оформлять кредит на квартиру в Москве ценой до 8 млн руб. (при этом это будет средняя по качеству квартира), то каждомесячный платеж, при наивысшем сроке кредита и первом взносе в 20%, составит порядка 100 тыс. руб., другими словами вдвое больше среднего дохода, который, по данным Росстата, в Москве составляет около 50 тыс. руб.», — поведал «Газете.Ru» управляющий партнер компании Frank Research Group Юрий Грибанов.
Понижению доступности ипотеки содействует и новенькая неувязка в банковском секторе – перекредитованность населения в части беззалоговых потребительских кредитов. Так, по итогам первой половины 2013 года, объем кредитов на 1-го работающего россиянина составлял 3,7 среднемесячной заработной платы. Обязательства по всем кредитам учитываются банком при расчете очень доступной суммы кредита по ипотеке. Соответственно, чем больше кредитов у человека, тем меньше сумма его ипотечного кредита.
Специалисты уточняют, что о перекредитованности населения в части ипотеки речи пока не идет. «Доля недвижимости, полученной с внедрением кредитных средств, навряд ли составит более 40%. Например, в США этот показатель составляет 90–95%, в Европе несколько ниже, на уровне 70%, но тоже существенно превосходит числа по России», — считает начальник управления продаж ипотечных товаров Нордеа-банка Роман Слободян.
В свою очередь, АИЖК гласит о неплохом качестве ипотечного ранца. По данным за 10 месяцев 2013 года, из практически 2,5 трлн руб. ипотечной задолженности населения на балансах банков 95,3% ссуд вообщем не имело просроченной задолженности, 1,9% ссуд имеют просроченные платежи сроком от 1 до 30 дней (так именуемая техно просроченная задолженность), 0,54% — это ссуды с просроченной задолженностью от 30 до 90 дней, и только 2,26% ссуд имеют просроченную задолженность сроком от 90 дней и выше.
Но косвенное воздействие на ипотеку от «закредитованности» населения банкиры фиксируют уже на данный момент.
«Возможно, конкретно в связи с этой тенденцией средняя сумма кредита в 2013 году несколько снизилась», — замечает начальник управления методологии, товаров и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования Номос-банка Сергей Столбунов.
«Эта неувязка станет вправду критичной, если темпы роста русской экономики останутся близки к нулевым в течение пары лет – долговое бремя может стать очень высочайшим для большинства заемщиков, что вызовет огромное количество дефолтов физических лиц», — предсказывает аналитик вкладывательного холдинга «Финам» Антон Сороко.