Заместитель генерального директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Марина Малайчик уверена, что «плавающая» процентная ставка и рефинансирование могут быть прибыльны далековато не каждому заёмщику
«АиФ.ru»: – С чего идеальнее всего начать человеку, желающему взять кредит на жильё? Стоит рассматривать потребительский кредит как кандидатуру ипотеке?
М. М: – Всегда лучше начать с исследования имеющихся на рынке предложений, соответственных определенным требованиям (возможность доказательства дохода, вербования созаёмщика, начальный взнос), не ограниваясь только одним банком. Вид кредита идеальнее всего выбирать, отталкиваясь от нужной суммы. Потребительский кредит еще дороже по цены и выдаётся лишь на маленький период – до 5 лет. Инфляция оказывает влияние на сумму только в этом случае, если вы оформляете кредит с плавающей ставкой, привязанной к переменному индексу, если речь идёт о кредите под фиксированный процент – конфигурации экономической ситуации вас не коснутся.
«АиФ.ru»: – Почти всегда ипотечные кредиты предполагают очень огромную итоговую переплату. Почему банки закладывают такие значимые суммы?
М. М.: – Цена кредитов не формируется произвольно, она обоснована уровнем инфляции и ценой средств, привлекаемых банками. При всем этом, выдавая заёмщику огромную сумму на длинный срок под фиксированную ставку, организация несёт огромные опасности. Цена средств и инфляция могут значительно вырасти, ну и сам заёмщик может закончить платить. Понизить ставку заёмщик может, оформив кредит не под фиксированную, а под «плавающую» ставку, которая пересматривается с определённой периодичностью. Такие условия уменьшают опасности банка: организация рассматривает кредитование на маленький срок и может точно оценить экономическую ситуацию. С другой стороны, «плавающая» ставка несёт завышенный риск для заёмщика: в случае резких экономических колебаний процент может вырасти. Обезопасить себя можно, выбрав предложение с предопределённой границей роста.
«АиФ.ru»: – Можно ли ждать понижения ставок по ипотечным программкам?
М. М.: – Ставка по ипотечному кредиту находится в зависимости от нескольких причин: цена вербования средств банками, маржа банка на кредитные опасности, операционные издержки; существенное воздействие оказывает и уровень банковской конкуренции. Если глядеть длительный прогноз правительства по понижению уровня инфляции, есть основания ждать, что ставки по кредитам также будут понижаться. Не считая того, если глядеть динамику рынка, то на данный момент ставки всё-таки стали ниже: 10 годов назад речь шла о 18 %.
«АиФ.ru»: – Как трудоемким возможно окажется рефинансирование кредита?
М. М.: – Рефинансирование кредита соразмерно получению нового. Необходимо поновой оценить предмет залога, собрать все справки, подтвердить платёжеспособность, пройти андеррайтинг, зарегистрировать следующую ипотеку, погасить старенькый кредит, зарегистрировать погашение предшествующей ипотеки и зарегистрировать новейшую ипотеку. Исключение составляет страховка, которую можно будет просто переоформить. На самом деле, перекредитование имеет смысл, если разница в ставках составляет больше 1 %.
«АиФ.ru»: – На какие дополнительные издержки стоит рассчитывать при оформлении ипотечного кредита?
М. М.: – Заёмщик должен застраховать объект ипотеки – квартиру, под залог которой он берёт кредит. Всё остальное – не непременно. Но при отсутствии, к примеру, личного страхования кредитор может поднять ставки по ипотеке. Так, по программкам АИЖК ставка увеличивается на 0,7 %. Некие виды страхования, с одной стороны, требуют денежных издержек, но с другой, в конечном счёте заёмщик от их использования выигрывает. Так, страхование денежной ответственности заёмщика помогает получить кредит с низким начальным взносом (10–20 %) по ставке, практически не отличающейся от кредитов с более высочайшим начальным взносом. И в то же время такая страховка защищает от лишних претензий кредитора в случае появления у заёмщика серьёзных заморочек с выплатами, когда недвижимость приходится продавать для погашения кредита. В числе других неотклонимых издержек: услуги независящего оценщика и госрегистрация ипотеки. Все другие платежи варьируются зависимо от кредитора. Некие вводят дополнительные комиссии за валютный перевод, за обналичивание аренды банковской ячейки, за сервис счёта и нотариальное удостоверение сделки.
«АиФ.ru»: – Какую ипотечную ставку можно считать более адекватной для обитателей Рф?
М. М.: – Ставку, беспристрастно отражающую экономическую ситуацию в стране и в мире. По данным Банка Рф, в марте 2013 года ставка выдачи по ипотечным кредитам в рублях составила 12,9 %. Цена вербования фондирования для банков всё ещё остаётся дорогой, а опасности, связанные с замедлением экономики, – значительными. Но даже в таких сложных экономических критериях можно стараться понизить ставку по ипотеке за счёт особых устройств страхования, оптимизации банковских процессов и введения электрического оборота закладных. Так, к примеру, АИЖК в последнее время снизит ставки по своим продуктам на 1–1,2 процентных пт.
«АиФ.ru»: – Не так издавна в Госдуму был занесён законопроект, закрепляющий право выкупа в муниципальную либо государственную собственность жилища, заложенного по ипотеке, за которое не могут расплатиться заёмщики. Планируется, что в предстоящем квартиры будут предоставляться по договору общественного найма. Такая норма может быть эффективна?
М. М: – Пока это быстрее хотимое, чем действительное. При отсутствии у муниципалитетов нужных средств на реализацию таковой законодательной инициативы нормы работать не будут. А в реальный момент практически у всех муниципалитетов нет способности сотворения и действенного использования маневренного фонда для целей ипотечного кредитования. Не считая того, в предложенной редакции законопроект просит серьёзной доработки. К примеру, применяемые понятия, такие как «малообеспеченность» либо «неспособность к самообслуживанию», точно не определены.
«АиФ.ru»: – На какие программки господдержки стоит направить внимание юным семьям без малышей?
М. М: – Уже на данный момент действуют особые льготные программки для неких категорий юных семей. К примеру, «Ипотека для юных учёных», в рамках которой сотрудники научных институтов могут получить кредит под 10–10,5 %, при всем этом сумма кредита рассчитывается, исходя из их грядущего, а не реального дохода. Юноша получает возможность обзавестись жильём уже сначала собственной карьеры. В этом году запущена программка «Молодые учителя», по которой можно оформить кредит по ставке всего 8,5 %.